銀行法第72條之2是什麼？

銀行法第72條之2俗稱「不動產放款天條」，規範商業銀行對住宅與企業建築的放款總額，不得超過存款總餘額及金融債券發售額的30%。其目的在於控管銀行流動性風險，避免資金過度集中於不動產市場。

目前銀行不動產放款比率為何？

截至今年2月底，金管會統計的銀行不動產放款比率平均為25.11%，創下2012年5月以來、近14年的新低點。目前沒有任何一家銀行比率超過28%的紅線。

金管會表示，以銀行法指標來看，目前銀行仍具備相當的授信空間，足以支應住宅、建築及不動產相關的融資需求，市場資金動能無虞。此指標主要用於控管銀行不動產授信集中度，而非判斷房市景氣。

截至今年2月底，金管會公布銀行「不動產放款天條」比率降至25.11%，創下2012年5月以來近14年新低。儘管水位持續探底，金管會強調，銀行仍保有充足的授信空間，足以支應住宅、建築及不動產相關的融資需求，市場資金動能無虞。

金管會統計數據顯示，截至今年2月底，俗稱「銀行法第72條之2」的不動產放款比率已連續九個月下滑，平均降至25.11%，達到2012年5月以來的最低點，更是創下13年10個月以來的最低紀錄。此一指標主要用於控管銀行不動產授信的集中度，而非判斷房市景氣榮枯。

銀行局主秘周正山指出，在36家本國銀行（不含土銀及輸銀）中，目前沒有任何一家銀行的不動產放款比率超過28%的紅線。僅有4家銀行的比率落在27%至28%之間，這表明整體銀行體系在現行規範下，仍擁有足夠的彈性來支應市場的建築貸款與房貸需求。

從監理角度來看，金管會認為銀行在現行法規框架下，仍具備充裕的授信空間，以滿足住宅、建築及不動產相關的融資需求。這項說法意在向市場傳達，即使不動產放款比率走低，銀行資金供應並未緊縮。

然而，在個別貸款項目方面，今年2月的「購置住宅貸款」餘額為11兆5608億元，年增率4.44%，相較1月底略有下降，並已連續五個月自2024年10月高點後持續下滑。相對地，「建築貸款」餘額則為3兆9331億元，年增率2.34%，較1月底的1.85%有所上升。

在資產品質方面，購置住宅貸款的逾放餘額為88.5億元，逾放比率為0.08%，較1月微幅增加0.01個百分點；建築貸款的逾放餘額為22.21億元，逾放比率則維持在0.06%，與上月持平。銀行局表示，這些逾放的增加主要反映個別借款人因投資失利、資金周轉困難或經營不佳等因素，並未觀察到系統性風險的跡象。

對於房貸年增率連續下滑的現象，金管會分析主要原因在於市場需求變化與政策影響，例如信用管制措施持續發酵。此外，2月因工作天數較少，也影響了單月表現。不過，銀行局強調，銀行放款行為主要反映市場供需，主管機關難以直接從單一數據推論房地產市場的未來走勢。

「銀行法第72條之2」條文，俗稱銀行「不動產放款天條」，明確規範了商業銀行對住宅與企業建築的放款總額，不得超過其存款總餘額及金融債券發售額的30%。這項規定旨在有效控管銀行的流動性風險，並避免銀行資金過度集中於不動產市場。

當銀行的不動產放款比率接近30%的上限時，通常會導致銀行採取更為審慎的策略，例如收緊房貸放款條件或提高貸款利率，以降低風險。目前該比率維持在25.11%的低點，顯示銀行在不動產授信方面仍有相當的空間與彈性。