日本一名80歲老翁確診失智症後，50歲的兒子回家整理資產，在佛堂壁櫥的點心盒裡翻出價值約1.4億日圓（約新台幣2800萬元）的持股證明。原本以為父母晚年從此無虞，一通電話打給證券公司，卻換來一句：「無法確認本人意思，家屬不能賣出或提款。」

這不是都市傳說，也不是社會版上的聳動事件——這是日本《THE GOLD ONLINE》真實報導的案例。北村靜江（77歲）擔心丈夫貞夫（80歲）的失智症持續惡化，請50歲的兒子直樹回家盤點父母財務。父親自信滿滿地說「我有很多錢，不用擔心」，但直樹打開普通存款帳戶，餘額只剩約50萬日圓（約新台幣10萬元）。

繼續往下挖，才發現約1000萬日圓（約新台幣200萬元）的定存靜靜躺著。但銀行給的答案跟證券公司幾乎一模一樣：無法確認本人意思，原則上不能提款——僅有醫療費等符合本人利益的用途，才可能「視情況個別處理」。

從每月五萬日圓到一億四千萬：一場三十八年的累積

真正讓直樹愣住的，是那個被遺忘在佛堂壁櫥裡的點心盒。裡頭裝的不是糖果餅乾，而是一疊證券公司文件。原來貞夫22歲進入當地製造商工作，30多歲開始參加員工持股會，每個月固定投入約5萬日圓（約新台幣1萬元）買自家公司股票，一路持續到60歲退休。退休後將近20年，他也沒賣掉任何一張。

隨著公司股價上漲，當初僅值1000多萬日圓的股票，如今市值已膨脹至1.4億日圓。加上自宅、存款與終身保險，夫妻倆的總資產約達1.8億日圓（約新台幣3600萬元）。直樹原本以為這下父母養老總算高枕無憂，沒想到——證券公司一句「無法確認本人意思」，所有帳面財富瞬間被凍結。

從產業面來看，這個案例根本不是什麼罕見的特殊狀況。日本失智症與輕度認知障礙高齡者盛行率在2022年已達27.8%，推估2040年將升至30.5%。台灣呢？根據衛福部的推估，台灣失智人口在2025年將突破35萬人。你以為「有錢就好」，但問題從來不在錢夠不夠，而在「錢在誰手上、誰能動用」。更精確地說——在你失去決定能力之前，你有沒有先幫未來的自己，把決定權交出去？

「本人意思」這四個字，比你想像中更沈重

銀行的說法是：如果無法確認父親本人意思，原則上不能提款。證券公司的說法更直接：即使是家人，也不能辦理股票賣出或從帳戶提款。就連終身保險，因為沒有事先設定契約者代理特約，解約同樣需要本人確認意思。

這背後的邏輯其實很單純——金融機構的義務是保護「當事人本人的財產權益」，而不是保護「家屬的繼承期待」。在沒有法院裁定監護宣告或輔助宣告之前，銀行、券商、保險公司沒有任何法律依據可以讓第三方代為處分財產。說穿了，這不是刁難，而是法律機制的設計就是如此。

但問題來了。當事人已經確診失智症，無法清楚表達意願時，家屬該怎麼辦？走法院監護宣告程序，平均耗時三到六個月，還需要醫院鑑定、法院審理。這段時間裡，所有資產都處於「看得到、用不到」的狀態。如果剛好遇到急需用錢的時刻——比如長照費用、醫療自費項目、甚至緊急手術——那「帳面上的1.4億日圓」，跟壁紙的差別其實不大。

總資產1.8億卻動彈不得：一場現實的財務壓力測試

直樹發現的資產結構其實相當漂亮：普通存款約50萬日圓、定存約1000萬日圓、持股約1.4億日圓、加上自宅與終身保險。帳面總和1.8億日圓，以日本的退休生活標準來看，絕對稱得上寬裕。

但這份資產配置有一個致命缺陷：流動性資產佔比極低，而且大多數資產的處分權都卡在「本人意思」這道關卡上。

如果我們把這份資產配置拆開來看，就會發現一個殘酷的事實：

• 普通存款（50萬日圓）：隨時可用，但金額太小，撐不了多久。
• 定存（1000萬日圓）：有錢，但本人無法確認意思就動不了。
• 股票（1.4億日圓）：最有價值的資產，但賣出需要本人同意。
• 終身保險：解約需要本人確認，等於卡死。

換句話說，整個財務結構的「可動用資金」，幾乎等於零。這不是資產配置的問題，而是「所有權」與「處分權」分離之後產生的制度性困境。你擁有它，但你不能用它——這句話聽起來像繞口令，卻是無數失智症家庭正面臨的真實寫照。

話說回來，直樹的狀況還不算最慘的。至少他還有時間走監護宣告程序，至少父親的資產沒有被不當挪用或詐騙。但如果這個案例發生在台灣，情況會更好嗎？台灣的金融機構在面對失智症客戶時，同樣會要求法院的監護或輔助宣告文件，才能讓家屬代為處理財產。流程不同，但核心邏輯完全相同。

從日本案例看台灣：你該思考的三件事

這個案例最值得我們思考的，不是「日本的法律好麻煩」，而是「我父母的資產，現在誰能動？我自己的資產，以後誰能動？」

首先，意定監護制度不是老年人的專利。台灣在2019年上路施行的意定監護制度，允許成年人在意思能力尚健全時，預先以契約選任未來的監護人。這不是「交代後事」，而是「預先設定一個你信任的人，在未來你喪失判斷能力時，可以合法幫你處理財產與醫療決定」。這跟傳統的法定監護不同，法定監護是等事情發生後由法院指定，意定監護則是你自己先選好。

其次，財產信託是另一個值得考慮的選項。如果把資產放入信託，並事先約定信託監察人與給付條件，即使本人日後失智，信託機制仍能依照契約內容持續運作，支付長照費用或醫療開支。這不是「把錢交給別人」，而是「把錢交給一個你自己設計的規則」。

再者，不要等到「需要的時候」才開始準備。直樹的父親貞夫從30多歲就開始累積資產，這個習慣值得敬佩。但他沒有做的，是在還有判斷能力的時候，把「資產處分權」的安排也一起完成。累積財富很重要，但讓財富在需要時能被使用，更重要。

換個角度想，這則新聞的真正警訊不是「失智症患者可能無法動用自己的錢」，而是「大多數人根本沒有意識到這件事會發生在自己身上」。你覺得父母還很健康？你覺得自己還年輕？但失智症的病程是漸進的，從輕度認知障礙到確診，往往有數年的時間差。這段時間，足夠你把該簽的文件簽好、該辦的信託辦好、該選的監護人選好。問題從來不是「來不來得及」，而是「你有沒有在來得及的時候，先把自己準備好」。

如果你現在讀到這裡，心裡閃過「我好像該跟爸媽聊一下這個問題」——那就對了。但請記住，這不是一個容易開啟的對話。很多長輩聽到「監護」「信託」「代理人」這些詞，直覺反應是「你在覬覦我的財產」。這完全可以理解。所以，與其用「你的錢以後怎麼辦」當開場，不如換個方式：

「爸，如果有一天你沒辦法自己去銀行領錢，你希望我怎麼幫你？我們要不要先找個方式，讓那時候的你還是可以安心用錢？」

這不是詛咒，這是準備。這不是不孝，這是另一種形式的孝順。

最後，如果你真的需要採取行動，請諮詢專業律師或信託規劃人員，了解意定監護、財產信託、預立醫療決定等工具的法律效果與適用條件。每一份文件都需要在當事人意識清楚時簽署才有效力——而「清楚」的標準，比你想像中更嚴格。

本文改寫整理自公開新聞來源，原始報導由自由時報發布。

常見問題 FAQ

失智症患者的家屬可以直接處分他的財產嗎？

不可以。在未經法院監護或輔助宣告前，金融機構不會允許家屬代為賣股、提款或解約保單，因為無法確認這是否符合「本人意思」。

台灣有類似日本這樣的規定嗎？

有。台灣的銀行、券商、保險公司在面對無法確認意思能力的客戶時，同樣會要求家屬提供法院核發的監護或輔助宣告裁定，才能合法代為處理財產。

什麼是意定監護？跟法定監護有什麼不同？

意定監護是你在意識清楚時，事先以契約選任未來的監護人；法定監護則是等到你喪失判斷能力後，由法院指定監護人。前者由你自己決定人選，後者由法院決定。

財產信託可以解決失智後無法用錢的問題嗎？

可以。只要在信託契約中事先約定給付條件與信託監察人，即使日後失智，信託機制仍能依照契約內容持續支付長照或醫療費用，不會因為本人無法表達意思而中斷。

如果現在父母還健康，應該先做哪些準備？

建議先與父母討論意定監護與財產信託的可行性，並在律師協助下簽署相關文件。同時確認所有金融帳戶、保單、持股的聯絡人與代理人設定是否完備，不要等到需要時才處理。

※ 此篇文章由 AI 改寫或生成，內容僅供參考，可能存在錯誤或不準確之處。