國銀房貸逾放金額在七月突然跳增七點八億元，創下近四年來最大單月增幅，市場上一度出現「房貸風暴來了？」的緊張情緒。不過，金管會銀行局出面澄清，這不是房貸戶集體違約，而是某家銀行自己申報「凸槌」——六月少報了八點二億元的逾放金額，現在只是把這筆帳「校正回歸」補回來而已。

根據銀行局公布的原始數字，國銀六月房貸逾放金額為八十六點四五億元，七月卻一口氣飆到九十四點二五億元，帳面上確實讓人心驚。但銀行局副局長張嘉魁說明，把這家銀行漏報的八點二億元還原回去之後，六月真實的逾放金額其實是九十四點六四億元，七月反而還比六月少了零點三九億元。換句話說，房貸資產品質非但沒有惡化，還稍微好了一點點。

一家銀行的「科目認知差異」，差點嚇壞整個市場

這起烏龍事件的源頭，是某家銀行在房貸逾放的科目分類上，跟金管會的認定標準「沒對齊」。張嘉魁坦言，這家銀行在申報時因為認知差異導致少報，目前已要求其針對過去一段期間的數據進行全面清查與補正。

有趣的是，這樣的「校正回歸」在金融監理實務上並不算罕見。銀行每個月要申報的數據欄位相當繁雜，尤其是在逾放認定上，有些銀行可能把部分協商中的案件放在不同科目，導致統計上出現落差。只是這次漏報的金額不小，才讓市場多捏了一把冷汗。

就算把這筆調整算進去，整體房貸逾放比率仍維持在百分之零點零八左右，跟過去一兩年的區間幾乎沒有差異。這個數字是什麼概念？以國銀總房貸餘額約十兆元來算，逾放金額不到一百億元，意思是每一萬塊的房貸裡，只有八塊錢出現繳款異常。

央行打炒房、銀行縮銀根，為什麼逾放沒爆？

話說回來，這幾個月央行連續出手調控房市，銀行房貸審核也明顯轉趨嚴格，市場上不少人預期「斷頭潮」即將來臨。但從金管會這次公布的數據來看，至少到七月底為止，房貸逾放並沒有出現失控的跡象。

這背後有幾個可能的原因。第一，過去幾年房價持續上漲，即便有少數貸款戶出現繳款困難，多數人還有足夠的房屋淨值可以透過增貸、轉貸或賣屋來解決，不至於直接變成逾放。第二，銀行的授信審核在央行管控下本來就越來越謹慎，能貸到款的客戶，還款能力相對有一定水準。

不過，真正的考驗可能還沒到。今年下半年陸續有大量預售屋進入交屋期，如果屆時銀行鑑價保守、貸款成數不足，部分買方可能面臨「自備款不夠、貸款下不來」的窘境，那時候才會是真正檢驗房貸資產品質的時刻。

【編輯觀點】這次的「校正回歸」事件，與其說是數據烏龍，不如說是一個提醒：市場對房貸逾放指標的敏感度已經拉到最高點。從產業面來看，金管會跟央行聯手監控房市風險的態勢只會更緊，銀行在房貸科目申報上也會被盯得更嚴格。對一般人來說，與其擔心整體逾放數字，不如回頭檢視自己的房貸負擔——如果未來利率持續在高檔、房價出現修正，你的每月還款還能輕鬆應付嗎？數據顯示整體風險可控，但不代表個別貸款戶沒有壓力。

金管會日常監理持續進行，是否「喝咖啡」不是重點

外界也好奇，金管會是否會針對房貸增加較快的銀行「喝咖啡」？銀行局對此的回應相當標準：在日常監理過程中，金管會本來就會依銀行個別情況了解其業務狀況及風險管理機制，若發現需要了解的事項，也會要求銀行說明及改善。

說真的，「喝咖啡」這種說法本來就帶點戲劇性。金管會對銀行的監理是持續性的，不是等到某個數字異常才突然找銀行來約談。這次的事件反而讓外界看到，金管會在發現數據異常後確實有即時釐清並對外說明，某種程度上也算是對市場透明度的負責任表現。

張嘉魁也強調，金管會對銀行購置住宅貸款的風險管理一直持續關注，不僅會掌握整體市場數據，也會針對個別銀行的房貸業務及資產品質進行監理。換言之，這次的申報錯誤已經被盯上，未來銀行在類似的數據申報上恐怕得更小心。

數據漂亮歸漂亮，有房貸在身的人該注意什麼？

看完這串數字，你可能會想：所以房貸風暴不會來，我可以安心了？

其實不完全是這樣。整體逾放比率低，代表的是「平均狀況」良好，但不代表每個貸款戶都沒問題。尤其現在房價處於歷史高檔，不少人買房時用的是地板利率、寬限期、高成數貸款，一旦這三個「甜蜜條件」出現變化——利率調升、寬限期結束、房價回檔——每個月要多繳的錢可能是好幾千甚至上萬元。

如果你身上揹著房貸，現在最該做的不是盯著逾放比率這個總體數字，而是算清楚兩件事：第一，如果利率再升半碼到一碼，你的月付金會增加多少？第二，寬限期如果快結束了，本金攤還開始之後，你的現金流還撐得住嗎？

總體數據可以讓人心安，但個人的財務規劃，還是得靠自己一筆一筆算清楚。

本文改寫整理自公開新聞來源，原始報導由自由時報發布。

常見問題 FAQ

房貸逾放比率多少才算正常？

一般來說，國銀房貸逾放比率維持在百分之零點一到零點二之間都屬於正常區間。目前台灣房貸逾放比率約百分之零點零八，甚至低於長期平均，顯示整體資產品質仍屬穩健。

金管會「校正回歸」是什麼意思？

「校正回歸」指的是金管會發現銀行之前申報的數據有誤，要求補正後將漏報金額重新計入正確月份的統計中。這次是因為某銀行六月少報八點二億元逾放，補回後七月的逾放金額反而比六月實際數字還少。

這次事件會影響我申請房貸的條件嗎？

不會。這次純粹是銀行申報數據的技術性修正，不影響銀行的房貸放款政策。不過，央行整體調控房市的立場沒有改變，銀行審核房貸時對負債比、估價和貸款成數仍會相對嚴格。

房貸逾放增加代表房價要跌了嗎？

不一定。逾放金額增加可能反映部分貸款戶還款困難，但房價走勢還受到供需、利率、政策等多重因素影響。這次的數據修正後顯示逾放並未實質增加，短期內不構成房價下跌的直接壓力。

我該如何查詢銀行的房貸逾放狀況？

金管會銀行局每月會定期公布本國銀行的營運績效統計，包括購置住宅貸款及逾放金額，民眾可以到金管會官網的「金融業務統計」專區查閱公開數據。建議諮詢專業理財顧問以獲得個人化的財務建議。

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